VSH Priorität: Günstiger Preis oder wirksamer Existenzschutz?

Die VSH Prämien und die VSH Bedingungen in Deutschland sind die am einfachsten mess- und vergleichbaren Komponenten in der Vermittler- und Berater-VSH. Wer sich jedoch ausschließlich an einer scheinbar günstigsten Prämie ausrichtet, hat die Bedeutung der VSH als Existenzschutz verkannt und kann böse Erfahrungen machen.

Die Vermögensschadenhaftpflicht (VSH) für Vermittler schützt die Existenz von Vermittlern und deren Kunden gleichzeitig! Angesichts dieser herausragenden existenziellen Bedeutung der VSH ist es immer wieder überraschend zu hören, dass sich einige Vermittler bei der VSH-Auswahl offensichtlich auf wenige Kriterien, wie zum Beispiel bevorzugt auf eine günstige Prämie konzentrieren.

Sogar erfahrene Makler tun sich bei den VSH-Bedingungs-Auswertungen schwer. Und selbst wenn sie meinen, vermeintlich attraktive Inhalte und Leistungen zu erkennen - es fehlt den Maklern ein extrem wichtiger Aspekt der VSH: Wie ist das konkrete Verhalten der VSH-Versicherer in Bezug auf deren Schaden-Regulierung? Nur, wer hier auf langjährig konstant positive Erfahrungen mit den Versicherern verweisen kann, kann seine Kunden nachhaltig sicher beraten und bedienen.
 

Ein kritischer Blick zurück

Dafür lohnt ein Blick zurück. Erfahrene VSH-Makler entwickeln schon seit 1998 gemeinsam mit den Versicherern VSH-Tarife und -Bedingungen – eine Expertise von unschätzbarem Wert! Die seit 2004 speziell für Mitglieder des VSAV e.V. geschaffenen Lösungen sind inhaltlich mittlerweile zigfach kopiert worden. Ob die kopierten Tarife im Schadenfall dieselben Ergebnisse erzielen werden,  zeigt sich meist erst im Schadenfall. Hinter langjährig bestehenden, zukunftweisenden und marktführenden VSH-Tarifen liegen über viele Jahre vertrauensvoll gewachsener Umgang zwischen Makler und Versicherer.

Seit dem 22.05.2007 gilt die am 15.01.2005 verabschiedete EU Vermittler-Richtlinie auch in Deutschland. Was hat sich seitdem getan? 

Die VSH Prämien haben sich drastisch reduziert. Musste ein Vermittler 1998 für eine Deckungssumme von 1,5 Millionen DM noch 5.000 DM Jahresbeitrag bezahlen, so ist das Verhältnis von Deckungssumme und Prämie heute nahezu umgedreht: 1.500 Euro für fünf Millionen Euro Deckungssumme. 

Nach dem anfänglichen Hype und Preiskampf um die Vermittler haben sich immer mehr VSH-Versicherer nach und nach erst von bestimmten Produkten (z. B. aus dem Bereich des grauen Kapitalmarktes) verabschiedet und mancher (vor allem ausländische Versicherer) ist durch die Schadenerfahrungen mittlerweile ganz mit den VSH Tarifen vom deutschen Markt verschwunden. Insbesondere Versicherer, die mit günstigen Einstiegsprämien schnell Marktanteile gewinnen wollten, mussten irgendwann erkennen: Sinkende Vermittlerzahlen, langjährige Deckungszusagen für schwer kalkulierbare Risiken und mitunter entsprechend hohe Schäden zeigten den scheinbar günstigen VSH-Tarifen schnell die Grenzen der für den Versicherer ungünstigen Kalkulationen auf. Es folgten vorschnelle bis rigorose Schadenablehnungen, bis hin zu langwierigen Prozessen, um den eigentlich bedingungsgemäßen VSH-Versicherungsschutz zu erhalten.
 

Das Beste ist gerade gut genug

Qualität hat ihren Preis. Tatsächlich gibt es inhaltlich noch immer viele Optionen zu regeln; nehmen wir die rasant voranschreitende Digitalisierung. Wie weit reicht der VSH Deckungsschutz in der Breite und in der Tiefe in einem Bereich von potentiell beträchtlichen Schadenshöhen wirklich? Vom Cyberschutz über den Schutz für eine allumfassende Internet- und Techniknutzung bis hin zur Wettbewerbsbeschwerde: Hier ist das beste VSH-Produkt am Markt gerade gut genug. Nur mit VSH-Tarifen, die sich auch laufend an neue Anforderungen, veränderten Realitäten und Gefahren anpassen, gewähren hier optimalen Schutz. So wächst auch der Versicherungsschutz für alle im VSAV Rahmentarif Versicherte mit jeder kostenfreien Anpassung eines Mitgliedes automatisch für alle Versicherte an und gewährt dadurch maximalen Existenzschutz.

Werden Nebenleistungen in der VSH als Besonderheit herausgestellt, gilt es genau hinzusehen, wo der wirkliche Sinn der Leistung liegt und wem diese Leistung wirklich nutzt/ dient. Womöglich entpuppt sich ein scheinbarer Vorteil, der marketingtechnisch beworben wird, im Endeffekt für Vermittler sogar eher zum Nachteil.

Was bedeutet es zum Beispiel, wenn mit der Schadenregulierung nicht der Versicherer selbst, sondern ausschließlich eine Anwaltskanzlei eingesetzt wird?  Für die Kanzlei ist dieser Umstand sicherlich ein attraktiver „Großauftrag“ alle gemeldeten Schäden erst mal juristisch beispielsweise auf die Leistung oder Leistungsbefreiung zu prüfen. Stellt sich die Frage: Kann es in solchen Konstellationen womöglich zu Interessenskonflikten kommen? Was wenn, wenn die Kanzlei zuvor schon vom Schaden betroffene Vermittler mandantiert hatte?

Die Risken in der VSH-Tarifwelt ändern und erweitern sich ständig. Wichtig sind Erweiterungen wie eine automatische Cyberdeckung, die Reduzierung oder Vereinfachung der Meldepflichten, Schutz für Angriffe wegen digitalen und wettbewerbsrechtlichen Vorwürfen. Qualitativ hochwertige VSH Tarife zeichnen sich auch durch den Verzicht auf längst überholte und eher nachteilige Klausen (Verwandschaftsklausel, Nachweis der Dokumentation usw.) aus. Für Vermittler gilt es, sich keine Unklarheiten und Unsicherheiten in Bezug auf den VSH Deckungsschutz einzukaufen, sondern Bedingungen und juristische Winkelzüge, welche die Versicherten aus dem VSH-Schutz katapultieren könnten bereits im Vorfeld auszuschließen. Auf dieser Basis bestausgestatteter VSH-Policen, vermeiden Versicherte, Versicherer und Makler im Ernstfall zeitraubende oder kompetenzstrittige Verzögerungen und ermöglichen eine souveräne Schaden-Regulierung.
 

Alles hat seinen Preis – vor allem im Schadenfall

Fakt ist: Neben den messbaren Bereichen der Prämien und Bedingungen ist außerdem das über die Jahre aufgebauten Vertrauen in die gestandenen VSH-Vermittler ein zentraler Aspekt. Tatsächlich entscheidend ist am Ende jedoch für alle, die einen Schaden erleiden, die gelebte Praxis bei der Schadenregulierung. Diese dritte, wesentliche Komponente bei der VSH-Beurteilung und -Auswahl ist von großer, ja häufig von existenzieller Bedeutung für die Vermittler. Die Art, wie souverän und fair die VSH-Versicherer die Schadenregulierung langjährig betreiben, ist also ein maßgeblicher Faktor bei der VSH-Auswahl!

Nur wie misst ein Makler, der die Schadenregulierungspraxis der VSH-Versicherer bisher nicht ausreichend beurteilen kann, die Qualität der VSH-Anbieter? Und wie sind die Risiken für die Vermittler einzustufen, wenn es zur zukünftigen Regulierungspolitik des VSH-Versicherers in Deutschland noch gar keine nachvollziehbare Schadenregulierungserfahrung gibt?

Je größer der Schaden, desto bedeutender ist der Aspekt einer fairen Schaden-Regulierung. Diese existenzielle Leistung kann nach Meinung alteingesessener Marktteilnehmer nur ein langjährig souverän kalkulierender Versicherer mit Markt- und Vermittlerkenntnis und ausreichendem Bestand in Deutschland dauerhaft erbringen. Gerade bei den deutschen Versicherern lassen sich die Schaden-Erfahrungen und deren Leistungen im Schadenfall aus den vergangenen 14 Jahren seit Einführung der Pflichtversicherung sehr gut einschätzen. Und dies wiederum können nur VSH Makler mit langjähriger Schadenregulierungserfahrung über alle deutschen Gesellschaften beurteilen.

Die Veränderungen am Vermittler- und VSH-Markt sowie die Schäden der vergangenen Jahre (zum Beispiel durch die Skandale aus dem grauen Kapitalmarkt) führen logischerweise auch zu Nachkalkulationen der VSH-Tarife. Und genau da, wo hohe Schadenssummen eintreten versagen womöglich vorschnell und somit zu günstig kalkulierten VSH Tarife.
 

VSH-Experten-Tipp:

Wer bei der VSH als oberstes Kriterium auf die Prämie schaut, der hat den Existenzschutz der Police nicht wirklich für sich verinnerlicht und wird im ungünstigen Fall auch noch um die eigene Existenz zusätzlich juristisch kämpfen müssen. Die Leistungsstärke von langjährig auf- und ausgebauten VSH-Tarifen und eine souveräne Regulierungsqualität der VSH-Versicherer sind weitaus bedeutender, als ein paar Euro weniger Prämie im Jahr. Auf diese Leistungskomponenten sollten Vermittler bei ihrem Existenzschutz setzen und danach sollten Ihren VSH-Experten gezielt befragen.
 

Kontakt:

Ralf Werner Barth
CoNav Consulting GmbH & Co. KG
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